银行挤兑事件后果应急预案【随笔】不怕挤兑的现代商业银行@王剑的角度

因为这家银行信誉很好，客户就不用去取钱了，直接可以拿这张票据去市场上买东西，因为卖家也信得过这家银行。

于是，“钞票”就诞生了。它的专业名称应该是“银行券”。我们说这银行券履行了货币职能，但严格地讲，它还不是货币（只有金钱才是真正的货币），它是可以向银行提取金钱的凭证。

但这时，银行收到了客户存入的金钱，并不会一直锁在保险柜里，因为他们发现客户不会同时来取钱。于是，他们可以把一大部分金钱拿去做其他经营（只留一小部分用于应对客户提款），比如放贷款，或者投资于其他项目。

此时，银行就会面临一个问题：

如果所有的存款客户来将持有的银行券兑换回金钱，那么银行手上的金钱是不够的（因为银行已经将一些金钱投资出去了，不能马上收回），银行就会面临破产。这就发生了“挤兑”。此处的“兑”就是将银行券兑换回金钱的意思。

那么何种情况下会发生挤兑呢？有可能是一些突发原因，比如民众发现经济不好，担心银行的资产出问题。他们甚至可能会因为谣言而这么做。也有可能没啥原因，只是刚巧有过多的客户来取钱。

所以，银行是一门很脆弱的生意。

监管部门为了防止这种挤兑的发生，会大致地估计一个客户来取钱的比例，然后要求银行在把真实金钱投资出去时，要求保留存款一定比例的金钱，就叫存款准备金。这个比例就叫法定存款准备金比例。

这些纸币也可以和金钱一样，客户将其存入银行，得到一笔存款。

到后来，电子支付越来越发达，大家几乎不用纸币了，日常支付只使用电子手段，将账户里的存款进行转账，就完成了支付。于是存款就可以履行货币职能。此处，央行纸币是真正意义的货币，银行存款是货币的凭证。

客户将纸币存在银行，银行也不保留这么多纸币，而在央行的准备金账户中保留一定的法定准备金，也就是银行在央行开户，并在里面存款。客户将存在银行里的存款跨行转走时，存款银行就需要将它自己存在央行的钱转给汇入行。

先假设一家银行，负债端有100元存款，资产端则是90元贷款，另有10元存放央行的准备金。先忽略其他不重要的科目。