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区块链在保险行业的应用_币圈邦德

在企业精益管理咨询领域经常用到一个名词——“价值流”。信息管理落后企业的“信息流”常常滞后于“价值流”,因此他们追求“信息流”和“价值流”的一体化,因为“价值流”才是真正有价值的,它真实反映了企业的运行现状,以及企业现金的真实流动情况。

我们可以简单的将“信息流”理解为企业的资产负债表、现金流量表,“信息流”试图去接近“价值流”。当企业需要外部融资时,“信息流”就派上了用场,能够最接近“价值流”的企业也能够获得资本市场的信赖。

区块链作为“价值流”最直接的实现工具,自然天生具备金融的属性,而保险作为金融工具之一似乎是最早落地的区块链应用之一。

保险诞生的时间很早,据说保险诞生于海上贸易。古代的海上贸易风险很大,当时的船体不像现代船只这般坚固,遇上大风大浪很可能冒着失去所有身家和生命的风险。为了减少个体的损失,船长们想了个办法,一人掏一点钱出来成立一个基金,之后谁碰到问题了就可以申请基金的补偿。

从这个例子中我们可以看出来,保险的根本作用就是转移风险,本质上是一种风险交易。而涉及到交易,一定会伴随信息的不对称性,传统的金融保险公司一方面利用这种信息差赚取大量的利润,另一方面,即便由于竞争压力想降低保费门槛,也会由于信息的不对称性(欺诈、骗保)难以进行。

发展到目前,保险的种类已经非常丰富了,财产险包括企财险、工程险、车险、货运险、农险等;人身险包括人寿险、意外险、健康险。

作为“价值流”的集中体现,区块链目前最直接能够实现落地的方向在财险领域。进一步的说,基于目前区块链基础设施尚不完备的情况,面向企业的保险品种尚未出现。因此,新型基于区块链技术的保险应用主要面向普通用户,核心优势体现在自动核保核赔以及降低保费。

航空延误险领域

目前国内航班的延误险理赔流程是比较繁琐的,在确认航班超过一定时限未起飞后,我们需要告知保险公司提起理赔,准备相关材料,例如延误证明、机票、登机牌,还要准备身份证复印件等,寄送到保险公司后,等待保险公司审核完毕打款。

说实话这是一个很反人类的操作。站在消费者的立场,我们购买延误险在主观意愿上并不是希望飞机延误,而是希望能对冲时间的浪费,因此延误发生后需要消费者主动理赔客观上说是不合理的。

另一方面,可以确信的是航空公司和保险公司之间一定是有勾当的。为什么这么说的?你一定碰上过这种情况,当我们购买延误险后(通常是两个小时时限),飞机常常延误到在接近2小时期限前让乘客们上机,这样就避免了保险公司支付赔偿费用,更严重的情况是航空公司可能让你上机后,在飞机上静坐等待…

结合区块链技术可以解决这里面碰到的两个问题。

  1. 第一个是“自动核保索赔”问题。假设我们的保单记录在区块链上,一旦飞机发生延误,智能合约便可自动判断理赔,并从账户中直接转账索赔金额到客户账户。
  2. 第二个问题涉及到理赔判断的客观性的问题,保险公司作为保险庄家,规则的制定与审核并不能完全公正,置于公链的智能合约配备对应的预言机方可解决这类公正问题。

账户险

第二个应用实例是支付宝的账户险。目前支付宝的账户数量大约在8亿左右,几乎每个账户都配置了账户险,保费2元/年,索赔上限100万元/年。作为目前最安全的支付公司之一,可以猜测支付宝每年单就账户险的净利润就可上10亿元人民币。

数字货币的密码学特征意味着它不可避免的会碰到安全性问题,同时蕴含着巨大的市场机会。目前已有某家区块链公司盯上了这块蛋糕,为合作交易所账户提供每账户保额2000美元,保费2美元的保险套餐。

虽然保费贵了点,但起码数字货币账户拥有了投保权力,只是目前看来,这种类型的保险应用并未运用区块链的技术,更多是将重点放在区块链精神上,在股权权益上做文章。

上述保险案例均是在现有保险基础之上,利用区块链技术对业务流程的优化和改进,并没有重大的突破。相信随着对技术的理解和发展的深入,区块链所激发客户的创新性需求将产生对应的金融创新服务。

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